Jak uzyskać kredyt konsolidacyjny?
Kredyt konsolidacyjny możesz wziąć wyłącznie w instytucjach bankowych – bankach lub spółdzielczych kasach oszczędnościowo-kredytowych. W firmach pożyczkowych oferowane są z kolei pożyczki konsolidacyjne.
Celem zaciągania takich zobowiązań jest wcześniejsza spłata kredytów czy pożyczek. Znajdź z nami ofertę, która pozwoli Ci pozbyć się długów, a przy tym zmniejszyć wysokość miesięcznej raty płaconej do banku tytułem spłaty kredytu konsolidacyjnego.
Skorzystaj z platformy Bancovo – pomoc przy konsolidacji
Podaj odpowiedzi na kilka pytań dotyczących Twoich potrzeb finansowych w formularzu Bancovo – na tej podstawie otrzymasz 3 dopasowane do swoich oczekiwań oferty kredytów konsolidacyjnych.
- Przeanalizuj nasze oferty i zdecyduj, z której chcesz skorzystać.
- Jeśli wybierzesz jedną z ofert kredytu konsolidacyjnego, nie pozostaje Ci nic innego, jak złożyć wniosek. Dołącz do niego wymagane załączniki i poczekaj na wydanie decyzji kredytowej.
Kredyt konsolidacyjny – uporządkuj swoje finanse!
Nie trać czasu na samodzielne wyszukiwanie i porównywanie ofert kredytów konsolidacyjnych. Bancovo zrobi to za Ciebie. Wybieraj spośród wyselekcjonowanych propozycji konsolidacji bankowej.
Zaciągnięcie w jednym czasie kilku różnych zobowiązań finansowych – takich jak kredyt gotówkowy, samochodowy, limit w koncie bankowym czy kredyt mieszkaniowy – powoduje, że musisz uiszczać kilka rat w różnych terminach. To duże obciążenie dla budżetu domowego. Możesz uporządkować swoje finanse i jednocześnie zmniejszyć koszty obsługi długu, korzystając z oferty kredytu konsolidacyjnego. Dowiedz się, czym on jest i jak go zaciągnąć?
Czym jest kredyt konsolidacyjny?
Kredyt konsolidacyjny jest kredytem celowym udzielanym przez bank w celu przedterminowej spłaty kredytów, pożyczek i innych zobowiązań finansowych. Mogą to być zarówno kredyty bankowe, jak i pożyczki pozabankowe. Kredyt konsolidacyjny łączy co najmniej dwa różne, wcześniej zaciągnięte, zobowiązania w jeden większy kredyt – zwykle z niższą ratą miesięczną w porównaniu do sumy wcześniej spłacanych.
Instytucje finansowe oferują różne produkty konsolidacyjne:
- gotówkowy kredyt konsolidacyjny,
- hipoteczny kredyt konsolidacyjny,
- pożyczkę konsolidacyjną.
Kredyt konsolidacyjny gotówkowy może zostać wydatkowany na spłatę kredytów i pożyczek, w tym chwilówek. Natomiast hipoteczny kredyt konsolidacyjny umożliwi połączenie, np. kredytu mieszkaniowego i gotówkowego. W takim przypadku banki wymagają ustanowienia zabezpieczenia spłaty konsolidacji w formie wpisu hipoteki na rzecz banku do księgi wieczystej nieruchomości.
Pożyczka konsolidacyjna udzielona może być przez firmę funkcjonującą poza systemem bankowym. Najczęściej ma ona niższy maksymalny próg finansowania spłaty kredytów i pożyczek w innych instytucjach. Taki szybki kredyt konsolidacyjny zostanie Ci wypłacony na uproszczonych zasadach.
Banki udzielające kredytów konsolidacyjnych, nie wypłacają najczęściej pieniędzy do ręki klientowi, ale zajmują się spłatą zgłoszonych do konsolidacji zobowiązań. Na mocy zawartej umowy Ty jako kredytobiorca zobowiązujesz się jedynie do spłaty jednej raty.
Jeśli Twoja zdolność kredytowa okazuje się odpowiednio wysoka, możesz liczyć na przyznanie dodatkowej gotówki wraz z kredytem konsolidacyjnym, do dowolnego wykorzystania.
Jakie są korzyści z zaciągnięcia kredytu konsolidacyjnego?
Zaciągnięcie kredytu konsolidacyjnego jest rozwiązaniem dla tych wszystkich kredytobiorców, którzy zaciągnęli w podobnym terminie inne kredyty i pożyczki, i mają przy tym świadomość, że mogą sobie nie radzić z ich terminową spłatą. Konsolidacja pozwala niejednokrotnie uniknąć powstania przeterminowanych płatności z tytułu niespłaconych rat. Niesie ona za sobą wiele korzyści m.in.:
- spłatę wielu różnych zobowiązań za pośrednictwem jednego kredytu,
- uproszczenie zarządzania swoimi domowymi finansami,
- obniżenie miesięcznie spłacanej raty,
- oszczędności z tytułu opłat dodatkowych,
- możliwość uzyskania niższego oprocentowania kredytu,
- wydłużenie okresu spłaty długu,
- poprawę zdolności kredytowej,
- uniknięcie nałożenia ewentualnych kar za opóźnienia w spłacie,
- uzyskanie stałych warunków spłaty,
- zniwelowanie stresu odczuwanego przez kredytobiorcę.
Spłata wielu zobowiązań jednym kredytem
Istotą kredytu konsolidacyjnego jest to, że jego zaciągnięcie pozwoli Ci pozbyć się pożyczek i innych zobowiązań finansowych, uprzednio zaciągniętych w różnych instytucjach. To proste rozwiązanie dla klientów mających wiele różnych kredytów do spłaty.
Uproszczenie zarządzania finansami
Zamiast spłacać dwa, trzy czy więcej kredytów w różnych bankach i firmach pożyczkowych, w innych terminach i na inne rachunki techniczne, możesz mieć jedną umowę kredytu konsolidacyjnego i spłacać jedną ratę miesięcznie. To duże ułatwienie.
Obniżenie miesięcznej raty
Korzystnym efektem konsolidacji kredytowej jest nowa rata – zazwyczaj niższa od sumy wcześniej spłacanych. Dzięki temu co miesiąc oddajesz do banku mniejszą kwotę, co pozwala odciążyć domowy budżet.
Oszczędność na opłatach dodatkowych
Każdy spłacany przez Ciebie kredyt przed konsolidacją może mieć inne opłaty dodatkowe – prowizje, składki ubezpieczeniowe czy koszty dodatkowych produktów. Możesz uniknąć ich opłacania.
Możliwość uzyskania niższego oprocentowania
Niewykluczone, że masz kredyty i pożyczki zaciągnięte w czasie obowiązywania wysokich stóp procentowych, w wyniku czego oprocentowanie zobowiązań jest niewspółmiernie wysokie względem aktualnie obowiązujących ofert na rynku. Zamiast renegocjować stawki oprocentowania w poszczególnych instytucjach, możesz spłacić kredyty za jednym razem kredytem konsolidacyjnym o niższym oprocentowaniu.
Wydłużenie okresu spłaty
Kredyty konsolidacyjne pozwalają na wydłużenie okresu kredytowania. Poniekąd właśnie z tej przyczyny obniżana jest rata miesięczna, jaką będziesz spłacać. Pamiętaj jedynie, że im dłuższy okres kredytowania, tym wyższe całkowite koszty, jakie ponosisz. Ustal więc z bankiem udzielającym Ci kredytu konsolidacyjnego optymalny okres spłaty długu.
Poprawa zdolności kredytowej
Spłata kilku kredytów lub innych zobowiązań finansowych kredytem konsolidacyjnym spowoduje, że będziesz już spłacać jedną, często niższą, ratę kredytową, która będzie stanowić mniejsze obciążenie dla Twojego budżetu. To z kolei wywoła pozytywny skutek w postaci poprawy Twojej zdolności kredytowej.
Uniknięcie kar za opóźnienia w spłacie
Wspominaliśmy już, że konsolidacja adresowana jest m.in. do osób, które z różnych powodów mogą mieć problemy finansowe uniemożliwiające terminową spłatę rat. W takiej sytuacji należy liczyć się z karami za opóźnienia. Konsolidacja pomaga uniknąć konsekwencji rzutujących na historię kredytowania w BIK.
Stałe warunki spłaty
Możesz zdecydować się na kredyt konsolidacyjny ze stałym oprocentowaniem, które nie będzie ulegało zmianom pod wpływem wahań wysokości głównych stóp procentowych NBP. Jeśli konsolidujesz kredyty z oprocentowaniem zmiennym, unikasz negatywnych zmian, zyskując tym samym stabilizację finansową.
Zniesienie stresu związanego z wieloma zobowiązaniami
Osoby, które spłacają kilka długów w tym samym czasie, mogą czuć dyskomfort psychiczny. Konsolidacja zmniejsza stres związany z taką sytuacją.
Jakie zobowiązania można konsolidować?
Decyzja o sposobie konsolidacji zobowiązań oraz wysokości rat należy ostatecznie do instytucji finansowej. Na ogół banki pozwalają na konsolidowanie takich zobowiązań jak:
- kredyty gotówkowe, w tym szybki kredyt na dowód, czy kredyt online,
- kredyty konsumenckie, zaciągnięte na zakup towarów i usług – kredyty ratalne,
- kredyty samochodowe,
- pożyczki gotówkowe, w tym pozabankowe,
- pożyczki i kredyty konsolidacyjne,
- limity w koncie bankowym,
- kredyty udzielane na kartach kredytowych,
- pożyczki hipoteczne,
- kredyty mieszkaniowe.
Niewykluczone, że bank pozwoli skonsolidować kredyt dla studenta czy dowolny kredyt konsumencki.
Na co zwrócić uwagę w trakcie porównywania ofert kredytów konsolidacyjnych?
Przy porównywaniu ze sobą różnych ofert kredytów konsolidacyjnych z poszczególnych banków warto zwrócić uwagę na:
- wysokość oprocentowania,
- wysokość całkowitej kwoty do spłaty,
- okres kredytowania – minimalny i maksymalny,
- wysokość opłat dodatkowych związanych z kredytowaniem,
- koszty pobierane w związku z wcześniejszą spłatą długu,
- warunki ubezpieczenia kredytu,
- możliwość ustalenia elastycznie warunków kredytowania,
- możliwość dodatkowych wpłat i nadpłat kredytowych,
- wymagane zabezpieczenie spłaty kredytu,
- reputacja i wiarygodność instytucji finansowej udzielającej konsolidacji.
Oprocentowanie
Wysokość oprocentowania określa stawkę, według której naliczane będą odsetki od kredytu konsolidacyjnego. Najlepiej, aby było ono niższe od oprocentowania właściwego dla konsolidowanych zobowiązań. Banki oferują możliwość zaciągnięcia kredytu łączącego w sobie spłatę innych kredytów czy pożyczek z oprocentowaniem stałym (przez cały lub część okresu kredytowania) lub zmiennym. W ofertach kredytowych oprocentowanie zawsze jest podawane w skali roku.
Całkowita kwota do spłaty
Dobrą praktyką jest porównywanie ofert konsolidacji nie tylko pod kątem wysokości oferowanego oprocentowania, ale i wysokości całkowitej kwoty do spłaty. Wyraźnie widać wówczas, jak wiele opłat i prowizji pobiera bank z tytułu udzielenia Ci finansowania. Całkowita kwota do spłaty interpretowana powinna być jako środki, które musisz zwrócić do banku w okresie kredytowania. Łączy ona w sobie kapitał kredytu oraz pozostałe wymagane opłaty, odsetki czy prowizje.
Okres kredytowania
Kredyt konsolidacyjny może być udzielony na dowolnie wybrany, dostępny okres kredytowania. Najczęściej jest on dłuższy niż okres przypadający dla poszczególnych, konsolidowanych przez Ciebie zobowiązań. Wydłużenie okresu spłaty sprzyja zmniejszeniu wysokości comiesięcznych rat, ale jednocześnie musisz mieć świadomość, że wzrasta ogólny koszt kredytowania.
Opłaty dodatkowe
Oprocentowanie i naliczane według niego odsetki kredytowe nie są jedynym kosztem związanym z zaciągnięciem kredytu konsolidacyjnego. Oprócz tego bank może naliczyć:
- opłaty manipulacyjne, np. związane z rozpatrzeniem wniosku kredytowego i przygotowaniem umowy kredytowej,
- prowizję za przystąpienie do kredytu,
- opłaty za możliwość szybszej, przedterminowej spłaty,
- opłaty związane z towarzyszącymi produktami, np. rachunkiem bankowym.
Kalkulator kredytowy online umożliwi oszacowanie całkowitych kosztów kredytowania z uwzględnieniem różnych kategorii kosztów.
Koszty związane z wcześniejszą spłatą
Wspominane już koszty przedterminowej, wcześniejszej spłaty kredytu konsolidacyjnego są naliczane w niektórych bankach jako pewna rekompensata utraconych przez nie w ten sposób odsetek. Wysokość prowizji za wcześniejszą spłatę powinna być wyszczególniona w umowie kredytowej czy też tabeli opłat i prowizji. Zwykle wynosi ona od 1 do 3 proc. kwoty pozostałego do spłaty kapitału w zależności od rodzaju kredytu – przy kredytach konsumenckich czy hipotecznych wysokość prowizji ograniczają odpowiednie przepisy.
Część banków oferuje kredyt z możliwością wcześniejszej spłaty bez ponoszenia dodatkowych kosztów.
Warunki ubezpieczenia
O ile bank wymaga dodatkowego zabezpieczenia spłaty kredytu konsolidacyjnego w postaci ubezpieczenia, np. ubezpieczenia na życie czy ubezpieczenia od utraty pracy, koszt składki można doliczyć do kosztów kredytowania.
Weź pod uwagę warunki ubezpieczenia kredytu – czy ubezpieczenie ułatwi jego zaciągnięcie, czy pozwoli na zmniejszenie marży kredytowej lub prowizji? Warto to wszystko sprawdzić.
Elastyczność warunków kredytu
Atutem oferty konsolidacji bankowej może być to, że bank oferuje możliwość dostosowania warunków zobowiązania do Twoich indywidualnych potrzeb. Obejmuje to m.in. negocjowanie wysokości oprocentowania, rodzaju spłacanych rat czy długości okresu spłaty.
Możliwość dodatkowych wpłat i nadpłat
Kredyt konsolidacyjny możesz spłacać zgodnie z ustalonym z bankiem harmonogramem, dokonać wcześniejszej całościowej spłaty lub dodatkowych wpłat i nadpłat w ciągu okresu kredytowania. Bank musi umożliwić Ci takie działanie, ale najczęściej musisz złożyć dyspozycję celem zaksięgowania nadpłaty na poczet kapitału kredytowego.
Zabezpieczenia kredytu
Jeśli konsolidacja ma objąć swoim zasięgiem kredyt hipoteczny, bank z pewnością będzie wymagał od Ciebie ustanowienia zabezpieczenia spłaty w postaci przede wszystkim wpisu hipoteki na rzecz banku do księgi wieczystej nieruchomości. Bez tego nie będzie możliwości uzyskania hipotecznego kredytu konsolidacyjnego. Możesz ustanowić również inne zabezpieczenia, akceptowalne przez bank.
Reputacja i wiarygodność instytucji finansowej
Zanim podpiszesz umowę o kredyt konsolidacyjny, sprawdź, jakie opinie o ofercie w danym banku mają inni klienci. Poszukaj informacji o reputacji i wiarygodności instytucji finansowej w internecie. Banki znajdują się pod nadzorem KNF, ale firmy parabankowe już nie. Musisz mieć to na uwadze.
Jakie wymagania trzeba spełnić, aby otrzymać kredyt konsolidacyjny?
Aby uzyskać z banku pozytywną decyzję kredytową, musisz spełnić odpowiednie warunki dotyczące:
- stałego źródła dochodu,
- pozytywnej historii kredytowania,
- zdolności kredytowej,
- wieku,
- zadłużenia, które przekracza określoną kwotę,
- stałego miejsca zamieszkania,
- braku zaległości w spłacie innych zobowiązań finansowych,
- zabezpieczenia kredytu.
Stałe źródło dochodu
Bank musi mieć pewność, że masz odpowiednie, stałe źródło dochodu, z którego co miesiąc uzyskujesz pieniądze na swoje utrzymanie i spłatę potencjalnej raty kredytu konsolidacyjnego. Najczęściej w grupie akceptowalnych źródeł dochodu wymieniane są:
- umowa o pracę – terminowa lub bezterminowa,
- umowa cywilnoprawna – w tym umowa zlecenia i umowa o dzieło,
- dochody pochodzące z działalności gospodarczej,
- dochody pochodzące z działalności rolniczej,
- najem prywatny,
- emerytura i renta.
Pozytywna historia kredytowa
Rekomendacje Komisji Nadzoru Finansowego zobowiązują instytucje kredytujące do tego, aby w ramach procesu kredytowania i weryfikacji wiarygodności kredytowej potencjalnych klientów sprawdzały ich historię kredytowania w BIK. Banki wystosowują do Biura Informacji Kredytowej zapytanie dotyczące raportu o danej osobie wraz ze scoringiem BIK. Jeśli historia kredytowania jest pozytywna, wówczas klient ma szansę na uzyskanie wnioskowanego zobowiązania.
Zdolność kredytowa
W parze z pozytywną historią powinna iść odpowiednio wysoka zdolność kredytowa, czyli zdolność do spłaty potencjalnego kredytu wraz z odsetkami i innymi opłatami w założonych terminach. Banki mają różnego rodzaju algorytmy pozwalające na wyliczenie zdolności, na którą wpływ mają przede wszystkim: wysokość twoich dochodów i kosztów, jakie co miesiąc ponosisz, Twój wiek, wykształcenie oraz wykonywany i wyuczony zawód.
Wiek
Aby móc zaciągnąć kredyt konsolidacyjny i każde inne zobowiązanie finansowe w banku, musisz mieć co najmniej 18 lat. Osiągnięcie pełnoletności jest wymagane dla uzyskania pełnej zdolności do czynności prawnych, która w polskim prawie oznacza tyle, że od tego momentu możesz zaciągać we własnym imieniu i na własną odpowiedzialność zobowiązania finansowe oraz nabywać prawa.
Zadłużenie przekraczające określoną kwotę
Banki mogą stawiać klientom wymóg osiągnięcia minimalnego pułapu zadłużenia, które jest wymagane dla uzyskania konsolidacji.
Stałe miejsce zamieszkania
Kredyty konsolidacyjne oferowane są w polskich bankach jedynie dla klientów mieszkających na terenie Rzeczypospolitej Polskiej. Musisz więc zaświadczyć, że mieszkasz w Polsce i wskazać swój adres we wniosku o zobowiązanie.
Brak zaległości w spłacie innych zobowiązań finansowych
Oprócz BIK-u, banki sięgają również do baz danych dłużników, takich jak Krajowy Rejestr Dłużników czy Biuro Informacji Gospodarczej BIG InfoMonitor, aby przekonać się, czy wnioskujący o kredyt konsolidacyjny klient nie jest nierzetelnym dłużnikiem.
Zabezpieczenie kredytu
W niektórych przypadkach, np. przy stosunkowo niskiej zdolności kredytowej klienta, bank może wymagać od Ciebie ustanowienia dodatkowego zabezpieczenia spłaty kredytu, np. ubezpieczenia, poręczenia czy zastawu na ruchomościach. Dowiedz się przed podpisaniem umowy, ile będzie Cię kosztowało dodatkowe zabezpieczenie.
Jak wygląda proces ubiegania się o kredyt konsolidacyjny?
Przy ubieganiu się o kredyt konsolidacyjny licz się z tym, że we wniosku kredytowym musisz wymienić wszystkie kredyty lub pożyczki, które chcesz konsolidować. W zależności od banku może istnieć wymóg dostarczenia odpowiednich zaświadczeń o poziomie zadłużenia i trybie spłaty kredytów z poszczególnych instytucji.
Proces ubiegania się o kredyt konsolidacyjny zwykle obejmuje kilka następujących po sobie kroków:
- wstępna ocena zdolności kredytowej klienta,
- złożenie wniosku kredytowego,
- analiza dostarczonej dokumentacji w banku,
- ocena zdolności kredytowej i ryzyka,
- weryfikacja danych i dokumentów,
- wydanie decyzji kredytowej,
- podpisanie umowy kredytowej,
- sporządzenie harmonogramu spłaty,
- wypłata środków.
Wstępna ocena zdolności kredytowej
Zanim złożysz wniosek o kredyt konsolidacyjny, zwróć się do banku z prośbą o wstępną ocenę zdolności kredytowej. Dostaniesz odpowiedź, czy stać Cię na zobowiązanie. Możesz też samodzielnie przeprowadzić wstępną ocenę swojej zdolności przy użyciu ogólnodostępnych kalkulatorów online.
Złożenie wniosku kredytowego
Proces kredytowy w banku formalnie rozpoczyna się z chwilą złożenia przez Ciebie wniosku kredytowego. Wraz z nim składasz dokumenty wymagane przez instytucję dotyczące Twojej sytuacji finansowej oraz konsolidowanych kredytów i pożyczek. Wniosek wypełniasz na formularzu bankowym, podpisujesz go i składasz – osobiście w placówce stacjonarnej lub przez internet.
Analiza dokumentacji i danych przez instytucję finansową
Bank po uzyskaniu Twojego wniosku kredytowego rozpocznie analizę dokumentacji. Sprawdzi, czy jest kompletnie wypełniony, nie zawiera luk i obejmuje wymagane załączniki. Jeśli nie, zwróci się do Ciebie z prośbą o uzupełnienie.
Ocena zdolności kredytowej i ryzyka
Ważnym momentem w procesie udzielania kredytu bankowego jest ocena Twojej zdolności i ryzyka. Banki posługują się własnymi algorytmami i obliczają zdolność kredytową na podstawie dostarczonych przez Ciebie zaświadczeń lub złożonych oświadczeń. Sięgają też po raport z BIK dotyczący Twojej historii kredytowania.
Weryfikacja danych i dokumentów
Bank musi również zweryfikować twoje dane, sprawdzić, czy jesteś osobą, za którą się podajesz, oraz ocenić Twoją sytuację finansową. W przypadku ubiegania się o kredyt konsolidacyjny, składasz zwykle do banku zaświadczenia z instytucji, w których spłacasz kredyty i pożyczki. Są one sprawdzane przez bank.
Decyzja o przyznaniu lub odmowie kredytu
Ocenę wiarygodności potencjalnego kredytobiorcy wieńczy wydanie decyzji kredytowej. Jeśli jest ona pozytywna, otrzymujesz informację o propozycji podpisania umowy kredytowej. Jeśli jednak będzie negatywna, wówczas bank zobowiązany jest do uzasadnienia odmowy.
Podpisanie umowy kredytowej
Podstawą udzielenia kredytu konsolidacyjnego jest pisemna umowa kredytowa. Zanim ją podpiszesz, sprawdź wszystkie jej postanowienia. Jeśli którekolwiek z jej punktów wydają się dla Ciebie niejasne, poproś o wyjaśnienie. Nie podpisuj umowy, która jest nie do końca zrozumiała.
Sporządzenie harmonogramu spłat
Kiedy zawarta jest już umowa kredytowa, bank przygotuje dla Ciebie harmonogram spłaty kolejnych rat z rozpisaniem wysokości kwoty spłaty kapitału, odsetek i innych opłat. Otrzymujesz go z reguły wraz z umową kredytową.
Wypłata środków
W przypadku kredytu konsolidacyjnego najczęściej to bank udzielający go spłaca Twoje kredyty i pożyczki. Nie otrzymujesz więc wypłaty pieniędzy na swoje konto bankowe, ale poszczególne banki dostają kwoty odpowiadające spłacie zadłużenia.
Wyjątkiem od reguły jest sytuacja, gdy wraz z kredytem konsolidacyjnym udzielany jest kredyt gotówkowy do dowolnego wykorzystania. Tę część zobowiązania otrzymasz na wskazany numer rachunku.
Jakie są koszty związane z kredytem konsolidacyjnym?
Odsetki są ważnym, ale niejedynym kosztem, związanym z zaciąganym kredytem konsolidacyjnym. Dlatego też warto wiedzieć, z jakimi opłatami wiąże się konsolidacja. Zaliczają się do nich:
- prowizja za udzielenie kredytu,
- opłaty manipulacyjne,
- opłaty za wcześniejszą spłatę kredytu,
- opłaty za ubezpieczenie kredytu,
- opłaty za zmianę warunków umowy,
- opłaty za korzystanie z dodatkowych usług,
- koszty notarialne,
- opłaty za rozpatrzenie wniosku.
Oprocentowanie
W umowie kredytowej ustalasz z bankiem wysokość oprocentowania kredytu konsolidacyjnego. Może być to oprocentowanie stałe, w danym okresie lub w całym okresie kredytowania, bądź oprocentowanie zmienne, które ulegnie zmianie w związku z wahaniem wysokości głównych stóp procentowych NBP.
Prowizja za udzielenie kredytu
Z tytułu udzielenia kredytu konsolidacyjnego wiele banków pobiera od klientów prowizję. Naliczana jest ona w wysokości maksymalnie kilku procent od kwoty udzielonego zobowiązania. Niewykluczone, że bank zrezygnuje z jej pobierania – w ramach standardowej lub promocyjnej oferty.
Opłaty manipulacyjne
Z tytułu różnych czynności wykonywanych przez bank, np. przygotowania umowy kredytowej, negocjacji z klientem czy też wydania promesy kredytowej, instytucja bankowa może naliczać różne opłaty manipulacyjne. Ich wysokość powinna być wyszczególniona w tabeli opłat i prowizji.
Opłaty za wcześniejszą spłatę kredytu
Wcześniejsza spłata zobowiązania kredytowego może, choć nie musi, pociągać za sobą naliczania w banku dodatkowych opłat. Mogą one być uiszczane zarówno przy okazji wcześniejszej spłaty konsolidowanych zobowiązań, jak i wówczas, gdy sam zdecydujesz się na przedterminowy zwrot kredytu konsolidacyjnego do banku. Prowizja rekompensacyjna dla banku może wynosić do kilku procent pozostałej do spłaty kwoty kapitału.
Opłaty za ubezpieczenie kredytu
Składka na ubezpieczenie kredytu traktowana może być jako dodatkowy koszt kredytowania. Opłacasz ją co miesiąc lub raz na rok i korzystasz z ubezpieczenia spłaty, np. ubezpieczenia na życie czy ubezpieczenia na życie kredytobiorcy.
Opłata za zmianę warunków umowy
Inicjowane przez Ciebie zmiany w umowie kredytowej mogą powodować naliczanie przez bank dodatkowych opłat. Dojść może do tego, jeśli nastąpi zmiana oprocentowania stałego na zmienne lub na odwrót, zmiana terminu płatności raty czy modyfikacja systemu spłaty rat – z malejących na równe w okresie kredytowania lub z równych na malejące.
Opłata za korzystanie z dodatkowych usług
Dodatkowe usługi przy kredycie konsolidacyjnym, np. dodatkowy kredyt gotówkowy, otwarcie konta osobistego czy skorzystanie z karty kredytowej, może pozwolić Ci na obniżenie marży kredytowej czy spowodować rezygnację z prowizji przez kredytodawcę. Jednak w związku z korzystaniem z dodatkowych produktów i usług możesz ponosić pewne koszty.
Koszty notarialne
Jeśli w związku z udzielaniem kredytu konsolidacyjnego jest on zabezpieczany w formie wpisu hipoteki do księgi wieczystej nieruchomości, ponieść możesz koszty notarialne, jeśli to notariusz będzie odpowiedzialny wpis hipoteki w sądzie.
Opłata za rozpatrzenie wniosku
Z tytułu rozpatrzenia wniosku kredytowego czy przeprowadzenia analizy Twojej wiarygodności kredytowej bank może naliczyć dodatkowe opłaty.
Podsumowanie
Kredyt konsolidacyjny ma na celu połączenie ze sobą pozostałych, wcześniej zaciągniętych, zobowiązań kredytowych i pożyczkowych. Otrzymasz go, jeśli nie zalegasz ze spłatą wcześniejszych długów, a przy tym masz odpowiednio wysoką zdolność kredytową. Zanim podpiszesz umowę kredytową, sprawdź jej warunki, a zwłaszcza wysokość opłat i prowizji naliczanych w związku z kredytem konsolidacyjnym.
Kalkulator