Kredyt na dowolny cel

Zgodnie z prawem kredyt konsumencki udzielany jest w kwocie do 255 550 zł na różne cele z wyłączeniem tych związanych z prowadzoną działalnością gospodarczą. Może mieć formę kredytu gotówkowego i pożyczki, a także limitu na rachunku osobistym i karty kredytowej. Jego zaciągnięcie wymaga posiadania odpowiednio wysokiej zdolności kredytowej i dobrej historii kredytowania w BIK-u.

Banki w swojej ofercie mają wiele różnych zobowiązań. Są to m.in. kredyty gotówkowe, kredyty hipoteczne na mieszkanie czy zakup działki, kredyty konsolidacyjne oraz karty kredytowe i limity w koncie. Wiele z nich spełnia założenia wskazane w Ustawie o kredycie konsumenckim. Sprawdź, czym jest taki kredyt i jak go zaciągnąć. Jakie warunki musisz spełnić, aby go uzyskać?

Czym jest kredyt konsumencki?

Kredyt konsumencki jest zobowiązaniem udzielanym przez instytucje bankowe na cele konsumpcyjne. To odpłatny produkt finansowy, na ogół spłacany ratalnie, przyznawany klientowi na jego wniosek, po ocenie ryzyka.

 Pełną definicję umowy o kredyt konsumencki zawiera Ustawa z dnia 12 maja 2011 roku o kredycie konsumenckim. Art. 3 ust. 1 stanowi, że takie zobowiązanie może być przyznane na kwotę nie większą niż 255 550 zł albo równowartość tej sumy w walucie innej niż polska.

Ustawodawca dodał, że przez umowę o kredyt konsumencki rozumie się także wszelkie kredyty niezabezpieczone hipoteką, tj. zobowiązania niebędące kredytami hipotecznymi, które są przeznaczone na remont domu albo lokalu mieszkalnego. Przykładowo, kredyt na zakup działki, o ile nie jest to produkt finansowy z zabezpieczeniem hipotecznym, udzielony w kwocie nieprzekraczającej 255 550 zł, będzie spełniał warunki uznania go za konsumencki.

Środki pochodzące z kredytu konsumenckiego możesz rozdysponować na:

• zakup sprzętu elektronicznego czy RTV/AGD i komputerowego,
• pokrycie bieżących kosztów utrzymania,
• wyjazdy wakacyjne,
• pokrycie kosztów ważnej imprezy – możesz zaciągnąć kredyt na wesele, który pozwoli na sfinansowanie organizacji tego najważniejszego dnia w życiu państwa młodych,
• remont mieszkania czy domu,
• zakup pojazdu,
• inne wydatki związane z życiem prywatnym czy rodzinnym.

Jakie są rodzaje kredytów konsumenckich?

Ustawa o kredycie konsumenckim w art. 3 ust. 2 wskazuje, jakie rodzaje finansowania są uznawane za zobowiązanie tego rodzaju. Za umowę o kredyt konsumencki uważane są m.in. umowy:

• pożyczki,
• kredytu w rozumieniu prawa bankowego,
• o kredyt odnawialny.

Kredytem konsumenckim jest zarówno kredyt samochodowy, jak i karta kredytowa czy pożyczka gotówkowa i kredyt konsolidacyjny oraz limit w koncie bankowym, choć pewne ograniczenie stanowi tu górna kwota zobowiązania tego rodzaju. W niektórych przypadkach również i kredyt hipoteczny może być kwalifikowany do grona kredytów konsumenckich – jedynie do wspomnianej kwoty 255 550 zł. Nie jest nim natomiast umowa o odwrócony kredyt hipoteczny.

Kredyt samochodowy

Ten produktu finansowy przeznaczony jest na nabycie pojazdu mechanicznego. To zobowiązanie celowe, najczęściej dodatkowo zabezpieczone w formie zastawu rejestrowego, przewłaszczenia na zabezpieczenie lub cesji praw z polisy autocasco auta.

W zależności od banku kredyt samochodowy może być wydatkowany na zakup:

• nowego lub używanego samochodu – instytucje mogą wskazywać górną granicę wieku używanego pojazdu w momencie zaciągania zobowiązania lub jego spłaty,
• motocykla, skutera, quada,
• łodzi motorowej,
• helikoptera,
• przyczepy kempingowej lub kampera,
• ciężarówki i nie tylko.

Zakup niemal każdego pojazdu mechanicznego może być celem zaciągania zobowiązania samochodowego. Kredyt na motocykl czy na auto da się spłacać jednorazowo lub ratalnie.

Kredyty samochodowe online

W ramach uproszczonej procedury kredyt samochodowy możesz zaciągnąć w trybie online. Wiele banków umożliwia szybkie uzyskanie zobowiązania na auto. Kredyt udzielany może być nie tylko w banku, ale też w salonie samochodowym, który współpracuje z daną instytucją kredytującą. Decyzja wydawana jest online, a umowę możesz zatwierdzić kodem z SMS, po zapoznaniu się z jej postanowieniami.

Kredyty samochodowe bankowe

Chcesz wziąć kredyt samochodowy? Dostępne są następujące formy finansowania nabycia pojazdu:

• kredyty standardowe,
• kredyty jednoratalne,
• kredyty balonowe.

Atutem bankowego kredytu samochodowego jest stosunkowo niskie oprocentowanie wynikające z tego, że masz do czynienia z produktem pod zastaw auta lub innego pojazdu. Dlatego bank może zaoferować Ci lepsze warunki niż w przypadku kredytu gotówkowego.

Kredyt u dealera

Dealerzy współpracują z bankami, aby oferować klientom zewnętrzne finansowanie nabycia pojazdów. Cześć producentów samochodów prowadzi banki pod własną marką, np. Toyota Bank czy Volkswagen Bank. Niektóre firmy oferują w salonach dealerskich możliwość skredytowania nabycia pojazdu, np. w kredycie 50/50. Oznacza to, że połowę wymaganej kwoty za auto zapłacisz od razu, a resztę na przykład za rok.

Kredyt leasingowy

Leasing jest jedną z metod finansowania nabycia pojazdów – nie tylko dla firm. Poza tym udzielane są także pożyczki leasingowe i leasing konsumencki.

• Pożyczka leasingowa łączy cechy kredytu na samochód i ofert leasingowych. W jej przypadku leasingodawca udziela pożyczki na zakup określonego środka trwałego, np. auta. Pożyczkobiorca od razu zostaje właścicielem finansowanego samochodu, co odróżnia go od leasingu.
• Przy kredycie leasingowym musisz jeszcze spłacić raty wraz z odsetkami, a przez cały okres trwania umowy leasingowej właścicielem pojazdu pozostaje leasingodawca.

Kredyt balonowy na samochód

Jednym z rodzajów zobowiązań na zakup auta jest kredyt balonowy, którego spłata zajmuje od 24 do 60 miesięcy. Kredyt dzieli się na trzy części:

• wpłatę własną, wynoszącą do około 10 proc. wartości pojazdu;
• raty miesięczne,
• ostatnią ratę balonową, zdecydowanie wyższą od pozostałych rat.

Nie musisz jednak spłacać raty balonowej, ale np. po kilku latach zwrócić samochód i wymienić go na inny. W takiej sytuacji dealer odkupuje stosunkowo nowy pojazd, który może korzystnie sprzedać.

Kredyt hipoteczny

Kredyt hipoteczny stanowi szczególną formę kredytu konsumenckiego. To produkt uregulowany ustawą o kredycie hipotecznym oraz o nadzorze nad pośrednikami kredytu hipotecznego i agentami z dnia 23 marca 2017 roku. Jednak z uwagi na to, że udzielany jest konsumentom, podlega jednocześnie przepisom ustawy o kredycie konsumenckim (do kwoty 255 550 zł).

Jest zabezpieczony hipotecznie w postaci hipoteki na rzecz banku w księdze wieczystej danej nieruchomości. To kredyt celowy, który przeznaczony może być m.in. na zakup mieszkania czy domu jednorodzinnego, z rynku pierwotnego czy wtórnego, nabycie działki, na budowę i rozbudowę domu, i nie tylko. Takie zobowiązania mogą oferować klientom wyłącznie banki.

Kredyt hipoteczny bez wkładu własnego

Jednym z wymogów dotyczących ubiegania się o kredyt hipoteczny jest posiadanie wkładu własnego. Jednak w związku uruchomieniem przez rząd 1 października 2021 roku wraz z Polskim Ładem programu „Mieszkanie bez wkładu własnego”, który następnie został przemianowany na „Rodzinny Kredyt Mieszkaniowy”, możesz uzyskać środki bez konieczności wpłacenia wspomnianego wkładu.

Banki biorące udział w tym programie mogą udzielić kredytu bez wkładu własnego, który zastępowany jest gwarancją ze strony Banku Gospodarstwa Krajowego. Okres spłaty musi natomiast wynieść minimum 15 lat. Kredytobiorca w takim przypadku nie otrzymuje od państwa żadnych dopłat.

Atutem uczestnictwa w programie Rodzinnych Kredytów Mieszkaniowych jest możliwość uzyskania tzw. spłaty rodzinnej, o ile w okresie kredytowania rodzina kredytobiorcy powiększy się o drugie i kolejne dziecko. Polega to na wypłaceniu przez BGK jednorazowo kwoty na poczet uregulowania zobowiązania – 20 000 zł przy drugim dziecku i 60 000 zł przy trzecim i kolejnym.

Kredyt hipoteczny z wkładem własnym

Standardowo banki na mocy Rekomendacji Komisji Nadzoru Finansowego (KNF) muszą żądać od klientów wniesienia w związku z zaciąganym kredytem hipotecznym wkładu własnego w wysokości 10-20 procent wartości nabywanej nieruchomości. Niższy poziom dotyczy tylko tych sytuacji, w których kredytobiorca zdecyduje się na wykupienie dodatkowego ubezpieczenia. Powiększy ono ogólne koszty spłaty.

Kredyt hipoteczny z dopłatami państwowymi

Od lat kolejne rządy w Polsce realizują programy dopłat do kredytów hipotecznych kierowane głównie do osób młodych kupujących pierwsze mieszkanie czy budujących na własne potrzeby dom jednorodzinny. W przeszłości realizowane były „Rodzina na swoim”, „Mieszkanie dla Młodych” czy „Bezpieczny Kredyt 2 proc.”. W każdym z tych programów obowiązywały inne progi dla beneficjentów, ale ich spełnienie pozwalało na zaciągnięcie kredytu hipotecznego z dopłatami państwowymi, co umożliwiało zmniejszenie obciążenia z tytułu spłacanych rat.

Kredyt hipoteczny od dewelopera

Kredyt hipoteczny udzielany może być wyłącznie przez instytucje mające status banków, jednak w potocznym rozumieniu można mówić o kredycie hipotecznym od dewelopera. W istociekredytu udziela bank, który współpracuje z deweloperem. Stajesz się więc kredytobiorcą w danej instytucji, natomiast deweloper pomaga w wypełnieniu wszystkich dokumentów.

Kredyt hipoteczny walutowy

Zgodnie z zapisami Rekomendacji S wydanej przez Komisję Nadzoru Finansowego (KNF), aby uzyskać finansowanie w postaci kredytu hipotecznego w walucie obcej, należy osiągać trwałe dochody w walucie, w jakiej ma zostać udzielone takie zobowiązanie. Jeśli spełniasz ten warunek i masz odpowiednio wysoką zdolność, która w przypadku kredytów hipotecznych denominowanych czy indeksowanych do waluty obcej musi być wyższa niż w zobowiązaniach złotowych, możesz otrzymać finansowanie.

Umowa w przypadku kredytu walutowego obowiązkowo musi zawierać szczegółowe zasady określania sposobów i terminów ustalania kursu wymiany walut. Masz możliwość spłacania rat bezpośrednio w walucie obcej, zgodnie z ustawą antyspreadową.

Kredyt hipoteczny ze stałym oprocentowaniem

W ofertach banków proponowane są kredyty hipoteczne ze stałym lub zmiennym oprocentowaniem. Banki zobowiązane są przez KNF, aby oferować klientom hipoteki ze stałą stopą procentową na co najmniej 5 lat, ale niektóre instytucje proponują możliwość korzystania ze stałej stopy procentowej przez dłuższy czas. Ostateczny okres kredytowania może być dłuższy, ale przez pierwsze lata obowiązuje Cię stała stopa procentowa, która się nie zmieni.

Ułatwia to planowanie budżetu domowego, ponieważ masz pewność, że raty w takim okresie spłaty będą takie same jak w uzyskanym na początku kredytowania harmonogramie. Po założonym czasie obowiązywania stałej stopy bank dokonuje rewizji oprocentowania i ustala je według zapisów w umowie.

Kredyt hipoteczny ze zmiennym oprocentowaniem

W przypadku kredytu hipotecznego ze zmiennym oprocentowaniem składa się ono z marży bankowej oraz wskaźnika referencyjnego, np. WIBOR(R) 3M lub 6M, czy WIRON. W zależności od ich wartości zmienia się stawka oprocentowania kredytu hipotecznego, a wraz z nią wysokość raty.

Kredyt hipoteczny bez zaświadczeń

W praktyce nie ma możliwości, aby otrzymać kredyt hipoteczny bez zaświadczeń – o dochodach, zatrudnieniu czy kupowanej nieruchomości, na której ma zostać ustanowione zabezpieczenie hipoteczne. Instytucje skrupulatnie analizują wszystkie składane dokumenty i określają, które obowiązkowo musisz dołączyć do wniosku.

Karty kredytowe

Formą udzielenia kredytu konsumenckiego może być karta płatnicza kredytowa, potocznie nazywana kredytówką. Umożliwia ona dokonywanie płatności bezgotówkowych, a także wypłatę środków z bankomatu (za dodatkową opłatą), korzystając nie z własnych oszczędności, ale z limitu kredytowego przyznanego przez bank. Takie karty kredytowe są połączeniem kredytu z kartą płatniczą. Środki znajdują się na osobnym rachunku, nazywanym technicznym. By móc uzyskać kredytówkę, musisz o nią wnioskować w wybranym banku oraz przejść przez weryfikację.

Karty kredytowe bankowe

Standardowo to banki udzielają zobowiązań w formie kart kredytowych. Realizują w ten sposób działalność kredytową i udostępniają środki w zamian za naliczane odsetki.

Karty kredytowe pozabankowe

Na wzór banków również i firmy pozabankowe działające na rynku finansowym mogą Ci udzielić zobowiązania na karcie kredytowej. Stąd też nazwa – pozabankowa karta kredytowa. Pozwala ona na dokonywanie płatności bezgotówkowych, również w internecie. Firma pożyczkowa przyznaje Ci limit środków, zakodowany na karcie. W jego ramach możesz płacić za towary i usługi do końca okresu rozliczeniowego lub do momentu, aż wykorzystasz całą dostępną kwotę. Następnie należy spłacić powstały dług, na który składa się całość wykorzystanych środków oraz naliczone odsetki czy inne opłaty. Zobowiązanie może być rozłożone na raty.

Karty kredytowe z limitem odroczonej spłaty

W przypadku kart kredytowych możesz korzystać z przyznanego limitu nawet bezpłatnie lub po uiszczeniu niewielkiej opłaty – co miesiąc lub raz do roku. Nie poniesiesz w związku z nimi kosztu, jeśli całe powstałe w danym miesiącu zadłużenie spłacisz w tak zwanym grace period, czyli okresie bezodsetkowym. W zależności od banku może trwać on od 56 do nawet 60 dni. To czas, kiedy dokonujesz zakupów, płacisz kartą kredytową, wykorzystując swój limit, ale nie są naliczane odsetki. Bank doda je wtedy, gdy nie spłacisz całości zaległości we wspomnianym okresie grace period.

Karta kredytowa z limitem dla zadłużonych

Jeżeli w bazach danych dłużników czy bazie Biura Informacji Kredytowej widnieje wpis o Twoim zadłużeniu, wówczas zmniejsza się szanse na uzyskanie karty kredytowej w banku. Instytucja szacuje ryzyko występujące w przypadku klienta, który chce wziąć zobowiązanie. Jeśli jest ono zbyt wysokie, najczęściej odmawia finansowania.

Karta kredytowa bez BIK

Jedyną możliwością skorzystania z karty kredytowej bez BIK jest uzyskanie jej od firmy pożyczkowej działającej w sektorze pozabankowym. Choć obecnie firmy te mają obowiązek analizowania zdolności kredytowej klienta oraz kontrolowania historii w dostępnych bazach, to jednak nie ma konieczności, aby było to BIK.

Pożyczki gotówkowe

W wielu przypadkach pojęcia kredytu gotówkowego i pożyczki gotówkowej są używane zamiennie nawet w bankach. Jednak ich rozróżnienie jest kluczowe, ponieważ kredytów mogą udzielać wyłącznie banki i SKOK-i. Natomiast pożyczki może udzielić także osoba prywatna czy firma pozabankowa.

Do pożyczek gotówkowych zastosowanie mają przepisy Kodeksu Cywilnego, wedle których to umowa, na podstawie której pożyczkodawca udostępnia środki pieniężne lub rzeczy oznaczone jedynie co do gatunku. W umowie określony powinien być termin zwrotu tych środków finansowych lub rzeczy w takiej samej ilości i tego samego gatunku. Muszą się też znaleźć zapisy na temat wysokości odsetek i innych opłat związanych z zobowiązaniem. Umowa może być zawarta ustnie, ale tylko wówczas, gdy jej wartość nie przekracza 1000 zł.

Jednocześnie umowa pożyczki, zgodnie z art. 3 pkt 2 jest uznawana za kredyt konsumencki, o ile pożyczkobiorcą jest osoba fizyczna, zobowiązanie jest odpłatne i udzielane na kwotę nie wyższą niż 255 550 zł.

Pożyczki gotówkowe przez internet

Jednym z kanałów dystrybucji pożyczek gotówkowych jest internet. Wiele firm i coraz więcej banków udziela ich online, z weryfikacją klienta za pomocą m.in.:

• przelewu na symboliczną kwotę np. 1 zł lub 1 grosz,
• selfie – zdjęcia twarzy,
• zdjęcia dowodu osobistego,
• aplikacji do weryfikacji tożsamości i logowania do serwisu transakcyjnego banków.

Zaletą pożyczek gotówkowych przez internet jest szybkość ich udzielania – często pieniądze możesz otrzymać w ciągu kilkunastu minut od chwili złożenia wniosku.

Pożyczki gotówkowe bankowe

Banki mają prawo udzielać zarówno pożyczek, jak i kredytów gotówkowych, na dowolne cele. Środki możesz przeznaczyć na wakacje, kupno sprzętu do domu, własne przyjemności itp. Bank nie wymaga wskazania celu finansowania. Jest to zobowiązanie odpłatne, udzielane najczęściej z wypłatą na konto, które spłacasz ratalnie. Wykorzystaj kalkulator kredytowy online i przekonaj się, jak wysokie raty będziesz spłacać.

Pożyczki gotówkowe pozabankowe

Podobnie jak banki, firmy pozabankowe również mogą udostępnić Ci pożyczkę gotówkową. Przeważnie jest oba udzielana w trybie online, ale często możesz o nią wnioskować także przez telefon lub osobiście. Pożyczki gotówkowe pozabankowe, gdzie umowa zawierana jest na odległość, wymagają weryfikacji tożsamości klienta. Od 2023 roku firmy niebędące bankami również muszą przekazywać informacje o udzielanych pożyczkach do BIK, a także sprawdzać wiarygodność kredytową klientów w rzetelnych bazach danych.

Pożyczki gotówkowe zabezpieczone

Pożyczki gotówkowe mogą być zabezpieczone np. w postaci zastawu czy poręczenia. Właściwie każde wartościowe zabezpieczenie może być akceptowalne przez parabank. Jeśli pożyczka gotówkowa nie będzie spłacana zgodnie z harmonogramem, w takim przypadku pożyczkodawca będzie mógł odzyskać swoje wierzytelności z ustanowionego zabezpieczenia. Dzięki niemu banki czy firmy są skłonne udzielić zobowiązania w wyższej kwocie.

Pożyczki gotówkowe bez zabezpieczenia

Pożyczki niezabezpieczone nazywane również osobistymi, pozwalają na uzyskanie stosunkowo niewielkich kwot, choć w wyjątkowych przypadkach mogą opiewać nawet na kilkadziesiąt tysięcy złotych. Udzielają ich banki i firmy oraz osoby prywatne. Takie zobowiązania nie wymagają ustanawiania żadnego zabezpieczenia spłaty. Są głównie kierowane do klientów z dobrą historią kredytową.

Pożyczki gotówkowe na dowód

Bardzo popularną formą uzyskiwania pieniędzy są pożyczki na dowód osobisty, czyli takie, przy których obowiązują uproszczone procedury udostępniania finansowania. Wystarczy okazanie dokumentu tożsamości lub coraz częściej wpisanie danych z takiego dokumentu w formularz elektroniczny, aby móc wnioskować o zobowiązanie. Nie potrzebne są przy tym zaświadczenia o wysokości Twoich dochodów, a zdolność kredytowa jest wyliczana na podstawie Twojego oświadczenia o wysokości i źródle uzyskiwanych dochodów.

Pożyczki gotówkowe bez BIK

Obecnie ani banki, ani firmy nie udzielają pożyczek gotówkowych czy innego rodzaju finansowania bez sprawdzania rzetelnych baz danych – BIK i biur informacji gospodarczych. Takie wymogi narzuca na pożyczkodawców KNF. Jednak osoby prywatne nie są nimi objęte, dlatego mogą udzielić zobowiązania bez BIK. Firmy pożyczkowe pozabankowe mogą pominąć bazę BIK przy weryfikacji, ale wtedy sprawdzą inne – bazy biur informacji gospodarczej. Mogą również weryfikować BIK, ale negatywne wpisy nie przesądzą o braku przyznania zobowiązania.

Pożyczki gotówkowe dla zadłużonych

Osoby zadłużone, ze złą historią kredytowania, które są nierzetelnymi klientami, nie otrzymają pożyczki gotówkowej w banku. Ich wniosek może zostać odrzucony także przez firmę pozabankową. Jedynym rozwiązaniem dla nich bywają pożyczki udzielane prywatnie.

Kredyty konsolidacyjne

Kredyty konsolidacyjne zalicza się do kredytów celowych, a ich celem jest spłata wcześniej zaciągniętych zobowiązań. Możesz połączyć ze sobą co najmniej dwa i regulować od tej pory jedną ratę.

Efektem zaciągnięcia kredytu konsolidacyjnego jest przedterminowa spłata innych zobowiązań. Najczęściej ma on niższą ratę niż suma wcześniej spłacanych, dlatego Twój budżet domowy jest w stanie odnieść konkretne korzyści. Taki efekt uzyskiwany jest nie tylko z uwagi na korzystniejsze warunki kredytowania, ale głównie poprzez wydłużenie okresu spłaty.

W bankach udzielane są dwa rodzaje kredytów konsolidacyjnych:

• gotówkowy kredyt konsolidacyjny,
• hipoteczny kredyt konsolidacyjny.

Jeśli bank dopuszcza możliwość skonsolidowania wraz z innymi zobowiązaniami również kredytu hipotecznego, obowiązkowo musi być ustanowione zabezpieczenie hipoteczne.

Kredyt konsolidacyjny przez internet

Istnieje możliwość zaciągnięcia kredytu konsolidacyjnego również w trybie online. Możesz wnioskować o taki produkt finansowy, wymieniając we wniosku wszystkie kredyty czy pożyczki, które chcesz spłacić. Bank przedstawia swoją propozycję, weryfikuje wiarygodność finansową, a następnie wydaje decyzję. Jeśli jest ona pozytywna, instytucja spłaci zgłoszone we wniosku zobowiązania, a Ty będziesz spłacać tylko jedną ratę.

Kredyt konsolidacyjny przez telefon

Instytucje udostępniają kredyty konsolidacyjne różnymi kanałami. W niektórych bankach możliwe jest uzyskanie takiego zobowiązania przez bankową infolinię. Kredyt konsolidacyjny przez telefon przyznaje się na analogicznych zasadach, jak w oddziale stacjonarnym czy przez internet. Podczas rozmowy konsultant uzupełnia w Twoim imieniu pola wniosku.

Kredyt konsolidacyjny bez dodatkowych zaświadczeń

Kredyt konsolidacyjny jest zobowiązaniem celowym, które wymaga przygotowania konkretnych dokumentów, aby mogło dojść do konsolidacji dotychczasowych zobowiązań. Oprócz zaświadczenia o dochodach okazujesz umowy kredytowe i pożyczkowe czy zaświadczenia od poszczególnych instytucji o stanie spłaty zadłużenia.

Kredyt konsolidacyjny bez BIK

Kredyty jako takie mogą być udzielane jedynie przez banki. Kredyt konsolidacyjny nie jest pod tym względem wyjątkiem. Konsolidacja musi być więc poprzedzona weryfikacją historii w BIK.

Kredyt konsolidacyjny ze stałym oprocentowaniem

W bankach zwykle możesz zaciągnąć kredyt konsolidacyjny ze stałym lub zmiennym oprocentowaniem. Stałe oprocentowanie, gwarantowane zazwyczaj na kilka pierwszych lat okresu kredytowania, daje Ci pewność, że w tym czasie, pomimo możliwych zmian w kształtowaniu polityki pieniężnej i co za tym idzie wysokości stóp procentowych, raty kredytu konsolidacyjnego pozostaną na niezmienionym poziomie.

Kredyt konsolidacyjny z oprocentowaniem zmiennym

Analogicznie do konsolidacji ze stałym oprocentowaniem możesz także zdecydować się na kredyt konsolidacyjny z oprocentowaniem zmiennym. Zwykle jest ono nieco niższe od stałego, ale rodzi ryzyko, że wysokość rat może w przyszłości wzrosnąć. Opłaca się zaciągać kredyty zmiennoprocentowe, jeśli warunki rynkowe wskazują na możliwość zmniejszania wysokości głównych stóp procentowych w najbliższej perspektywie czasowej. Wraz z nimi spadnie też z czasem oprocentowanie zobowiązania.

Kredyty studenckie

Szczególnym rodzajem zobowiązań bankowych są kredyty studenckie rozumiane w dwojaki sposób. Może być to gotówkowy kredyt dla studenta kierowany do żaków, ale i specjalny produkt dotowany przez państwo.

Jeśli chodzi o preferencyjne kredyty studenckie, to obecnie przez cały rok możesz wnioskować do wybranych banków komercyjnych o przyznanie takiego finansowania, z dopłatami udzielanymi z Funduszu Kredytów Studenckich. Wystarczy, że masz status studenta lub doktoranta, wiek odpowiednio maksymalnie 30 i 35 lat, a dochód na osobę w Twojej rodzinie nie przekracza w roku ubiegania się o zobowiązanie 3500 zł.

Jeszcze do niedawna kredyt studencki dotowany przez państwo wymagał poręczenia przez dwie osoby i rodziców, ale obecnie w całości może tego dokonać Bank Gospodarstwa Krajowego. Student decyduje, w jakiej wysokości środki chce otrzymywać – od 400 do 1000 zł miesięcznie.

Odsetki od kredytu wynoszą jedynie połowę wysokości aktualnej stopy redyskontowej weksli NBP. Okres spłaty trwa dwukrotnie dłużej od okresu pobierania zobowiązania, a rata wynosi tyle, co połowa uzyskiwanych środków tzn., jeśli kredyt był wypłacany w kwocie 500 zł miesięcznie, rata wyniesie około 250 zł. Dodatkowo, dzięki dobrym wynikom w nauce, student może skorzystać z umorzenia nawet połowy wartości zobowiązania.

Kredyt studencki przez internet

Nie ma możliwości, aby otrzymać preferencyjny kredyt studencki z dopłatami z budżetu państwa online. Przez internet uzyskasz za to wszystkie informacje, których potrzebujesz do złożenia wniosku o zobowiązanie tego rodzaju wraz z niezbędnymi załącznikami.

Kredyt studencki od uczelni

Uczelnie wyższe nie są podmiotami mającymi uprawnienia do udzielania kredytów studenckich. Takie finansowanie możliwe jest na dogodnych warunkach tylko w ramach rządowego programu realizowanego w niektórych bankach w Polsce.

Kredyt studencki spółdzielczy

Preferencyjnych kredytów studenckich udzielają takie banki, jak:

• PKO Bank Polski SA,
• Bank PEKAO SA,
• Bank Polskiej Spółdzielczości SA (wraz ze zrzeszonymi bankami spółdzielczymi).

Kredyt studencki jest dostępny również w wielu bankach spółdzielczych.

Kredyty konsumpcyjne na cele specjalne

Kredyty na cele specjalne, dotyczące zakupów ratalnych, również mogą być zaliczone do konsumpcyjnych. W takim przypadku zobowiązanie ma charakter celowy i jest udzielane na zakup konkretnego produktu, np. sprzętu RTV i AGD, komputera czy telefonu komórkowego. Niektóre sklepy współpracują z kilkoma bankami i klient może podjąć decyzję, z jakiej oferty chciałby skorzystać.

Kredyty konsumpcyjne na cele specjalne online

Zakupy ratalne w internecie oferują sklepy z różnych branż. Nawet w serwisach aukcyjnych, takich jak allegro.pl, można już korzystać z kredytów konsumpcyjnych na cele specjalne, określone w umowie. Zakup na raty jest w istocie zakupem z wykorzystaniem kredytu celowego. Wszystkie formalności związane z nim można zrealizować w trybie online.

Kredyty konsumpcyjne na cele specjalne z elastycznym okresem spłaty

Okres spłaty kredytu konsumpcyjnego na cele specjalne dobrany może być do potrzeb klienta, ale zawsze w ramach wskazanych przez bank. Zwykle są to raty na okres od kilku miesięcy do kilku lat.

Kredyty konsumpcyjne na cele specjalne z długim okresem spłaty

Maksymalny okres spłaty kredytów konsumpcyjnych na cele ratalne, utożsamianych z kredytami ratalnymi, zależy od indywidualnej oferty przygotowanej przez bank.

Jak porównać różne oferty kredytów konsumenckich?

Zanim dojdzie do podpisania umowy o kredyt konsumencki, rozważ wszystkie za i przeciw i odpowiedz sobie na pytanie, czy rzeczywiście potrzebujesz tego zobowiązania. Jeśli tak, znajdź ofertę spełniającą Twoje oczekiwania. Poświęć czas na porównanie różnych propozycji kredytu konsumenckiego – również w firmach pożyczkowych, jeśli bierzesz je pod uwagę.

 Kluczem do sukcesu przy wyborze oferty będzie porównanie co najmniej kilku z nich pod kątem:

• oprocentowania,
• RRSO,
• prowizji bankowej,
• raty miesięcznej,
• warunków zmiany wysokości oprocentowania czy korzystania ze stałej stopy procentowej,
• całkowitych kosztów kredytowania.

Dla ułatwienia możesz sięgnąć po porównywarkę kredytów konsumenckich. Ważne, aby wszystkie propozycje zobowiązania były szczegółowo opisane i aktualne. Nie zawsze najniższe RRSO będzie oznaczało najtańszą ofertę, chyba że porównujesz ze sobą kredyty konsumenckie na dokładnie taką samą kwotę, z tym samym okresem spłaty. Sprawdź w rankingu najlepszych kredytów bankowych czy pożyczek pozabankowych, jaką maksymalnie kwotę możesz uzyskać i na jaki okres.

Jakie warunki trzeba spełnić, aby otrzymać kredyt konsumencki?

Każdy kredytodawca stawia klientom określone warunki. Jeśli chodzi o kredyty konsumenckie, należą do nich zazwyczaj co najmniej:

• pełnoletność kredytobiorcy,
• uzyskiwanie dochodu ze stałego źródła,
• posiadanie dowodu tożsamości,
• posiadanie dobrej historii kredytowania w BIK,
• posiadanie odpowiednio wysokiej zdolności kredytowej.

Wiek

Dopiero po ukończeniu 18. roku życia masz prawo zaciągnąć we własnym imieniu i na własny rachunek zobowiązania finansowe – wówczas zyskujesz pełną zdolność do czynności prawnych. W przypadku kredytów konsumenckich jest to kluczowy warunek. Wymagany wiek kredytobiorcy w wielu instytucjach może być jednak nieco wyższy i wynosić nawet 21-23 lata.

Stałe źródło dochodu

Bank wymaga posiadania stałego źródła dochodu. Stabilność w jego uzyskiwaniu powoduje, że zmniejsza się ryzyko braku spłaty zaciąganego zobowiązania. Preferowane są zarobki z umowy o pracę na czas nieokreślony.

Dowód tożsamości

W celu potwierdzenia Twojej tożsamości przy wnioskowaniu o kredyt konsumencki musisz mieć dowód tożsamości, również, jeśli zaciągasz zobowiązanie w trybie online. W takiej sytuacji wpisujesz dane z dowodu do wniosku elektronicznego i potwierdzasz tożsamość, np. za pośrednictwem prostego przelewu weryfikacyjnego na symboliczną kwotę.

Historia kredytowa

Zarówno banki, jak i firmy pożyczkowe, mają obowiązek zbadać historię kredytowania klienta w rzetelnie prowadzonych, wiarygodnych bazach danych. W związku z tym sprawdzają BIK i/lub inne bazy. Nawet negatywne wpisy nie muszą wykluczać Cię z grona pożyczkobiorców pozabankowych. Dla banków może być to natomiast okoliczność wyłączająca możliwość udzielenia Ci kredytu konsumenckiego.

Zdolność kredytowa

Kredytodawca musi mieć pewność, że klient jest w stanie spłacić zobowiązanie zgodnie z harmonogramem, razem z odsetkami i innymi opłatami. Szacuje więc Twoją zdolność kredytową, głównie na podstawie osiąganych dochodów i kosztów, jakie ponosisz. Kredytodawca sprawdzi również, jaki masz zawód – wyuczony i wykonywany – czy masz na utrzymaniu inne osoby, a nawet to, czy posiadasz samochód. Każdy bank i firma pożyczkowa mogą stosować inne zasady wyliczania zdolności kredytowej, ale zawsze takie działanie poprzedza wydanie decyzji co do przyznania zobowiązania.

Co składa się na końcowy koszt kredytu konsumenckiego?

Kredyt konsumencki udzielany jest odpłatnie, a na jego koszt składać się mogą:

• odsetki naliczane według ustalonego oprocentowania,
• opłaty manipulacyjne,
• opłaty za wcześniejszą spłatę – w całości lub w części,
• składki na ubezpieczenie kredytu,
• prowizja naliczana za udzielenie kredytu,
• opłaty za kartę kredytową.

Oprocentowanie

Wynagrodzeniem dla banku czy firmy pożyczkowej z tytułu spłacanego kredytu konsumenckiego są naliczane odsetki. Płacisz je wraz z każdą ratą zobowiązania. Odsetki szacowane są z kolei na podstawie ustalonego oprocentowania, które powinno zostać wyszczególnione w umowie. Oprocentowanie to składa się najczęściej z marży bankowej, której wysokość podlega negocjacjom z bankiem, a także ze wskaźnika referencyjnego, np. WIBOR czy WIRON. Może ono być stałe lub zmienne.

Opłaty manipulacyjne

Możliwe, że poniesiesz koszty ze względu na różne aktywności podejmowane przez kredytodawcę. Określa się je wspólnym mianem opłat manipulacyjnych i mogą to być np.:

• opłaty za przygotowanie umowy kredytowej,
• opłaty za rozpatrzenie wniosku kredytowego,
• opłaty za kasową obsługę wniosku kredytowego itp.

Opłata za wcześniejszą spłatę

Z tytułu wcześniejszej spłaty – w całości lub części kredytu konsumenckiego – możesz ponieść pewne opłaty, które stanowią rekompensatę dla kredytodawcy za utracone odsetki. Jeśli szybciej spłacisz zobowiązanie, tym niższe poniesiesz koszty kredytowania.

Ubezpieczenie kredytu

Jednym z rodzajów zabezpieczenia spłaty kredytu konsumenckiego może być ubezpieczenie, np. polisa na życie kredytobiorcy czy polisa od utraty pracy. Składka obciąża Ciebie jako kredytobiorcę i doliczana jest do końcowych kosztów zobowiązania.

Prowizja za udzielenie kredytu

Standardową opłatą związaną z kredytem konsumenckim jest prowizja naliczana z tytułu przystąpienia do zobowiązania. Płacisz ją jako określony procent udzielonego kredytu, ale część banków może też rezygnować z jej pobierania.

Opłaty za kartę kredytową

W przypadku, gdy kredyt konsumencki przyjmuje formę karty kredytowej, ponosisz opłatę za korzystanie z niej – roczną, płatną jednorazowo albo co miesiąc.

Kredyt konsumencki – korzyści i możliwe ryzyko

Zaciągnięcie kredytu konsumenckiego pozwoli Ci na zrealizowanie różnych celów, zwykle nawet bez konieczności posiadania jakiegokolwiek wkładu własnego. Ma on wiele zalet, ale jest obarczony także pewnymi ryzykami.

Zalety kredytu konsumenckiego

Kredyty konsumenckie mają wiele zalet:

• Różna forma kredytowania – możesz wziąć kredyt w banku albo w firmie pożyczkowej,
• Możliwość rezygnacji czy odstąpienia od umowy w terminie 14 dni od jej zawarcia – bez konieczności podawania uzasadnienia czy ponoszenia z tego tytułu dodatkowych kosztów,
• Możliwość wcześniejszej, przedterminowej spłaty kredytu, z opcją odzyskania części uiszczonych już opłat,
• Ustalone z góry maksymalne koszty odsetkowe i pozaodsetkowe,
• Możliwość szybkiego uzyskania finansowania, z wypłatą na wskazane konto bankowe.

Kredyt konsumencki – możliwe ryzyko

Każdy udzielany przez bank czy firmę pożyczkową kredyt konsumencki jest odpłatny, a kredytobiorca, podpisując umowę, bierze na siebie obowiązek spłaty długu wraz z odsetkami i innymi opłatami. Zawsze jest to związane z pewnym ryzykiem, ponieważ może okazać się z czasem, że stracisz pracę, zachorujesz czy Twoje inne zobowiązania pozbawią Cię płynności finansowej, przez co nie będziesz w stanie spłacać kredytu konsumenckiego. Możesz zmniejszyć ryzyko z tym związane, decydując się na wykupienie ubezpieczenia.

Jakie konsekwencje niespłacenia kredytu konsumenckiego w terminie?

Opóźnienie w spłacie kredytu konsumenckiego powoduje, że kredytobiorcę czekają negatywne konsekwencje. Jeśli nie będzie ono duże, czyli trwa najwyżej kilka dni, kredytodawca może nie podjąć żadnych działań. Część firm pożyczkowych w takim przypadku naliczy już odsetki karne za opóźnienie.

Natomiast opóźnienie trwające dłużej, do 30 dni, jest sygnałem dla banku, że należy wszcząć procedurę upominawczą i skontaktować się z nierzetelnym kredytobiorcą – telefonicznie, mailowo czy SMS-owo z prośbą o uregulowanie zaległych płatności.

Przy opóźnieniach trwających powyżej 30 dni bank może nawet wysłać ostateczne wezwanie do zapłaty, jednocześnie z informacją o możliwości wypowiedzenia umowy kredytowej oraz skierowania sprawy na drogę sądową.

Jeśli nie zareagujesz na takie pismo, bank przy opóźnieniu powyżej 60 dni, wypowie Ci umowę kredytową, skieruje sprawę do sądu, a następnie po uzyskaniu tytułu wykonawczego komornik zajmie się zadłużeniem i przeprowadzi egzekucję komorniczą.

Bank ma przy tym prawo do:

• naliczenia dodatkowych odsetek karnych za każdy dzień opóźnienia w spłacie,
• naliczenia opłat za monity upominawcze i wezwania do zapłaty,
• przekazania informacji do BIK o opóźnieniu.

Naliczanie odsetek karnych

Opóźnienie w spłacie kredytu konsumenckiego skutkuje naliczeniem karnych odsetek. Ich stawka powinna zostać wskazana w umowie kredytowej, ale jeśli nie została sprecyzowana, wierzycielowi, zgodnie z przepisami Kodeksu cywilnego, należą się odsetki ustawowe za opóźnienie w spłacie. Wynoszą one tyle, ile suma aktualnej wysokości stopy referencyjnej Narodowego Banku Polskiego i 5,5 pkt procentowego.

Negatywny wpływ na historię kredytową

Przy opóźnieniu w spłacie raty czy całej pożyczki musisz liczyć się z tym, że może mieć to negatywny wpływ na Twoją historię kredytowania w BIK. Taki negatywny wpis będzie widnieć w bazie przez 5 lat, jeśli:

• opóźnienie w spłacie trwało ponad 60 dni,
• minęło co najmniej 30 dni, odkąd instytucja finansowa, w której zalegasz z płatnością, poinformowała Cię o zamiarze przetwarzania danych na temat danego kredytu i w tym czasie nie doszło do uregulowania zaległości.

Przekazanie długu do windykacji zewnętrznej

Kredytodawca przy braku spłaty kolejnej raty czy całej pożyczki ma możliwość wszczęcia procedur windykacyjnych. Mają one na celu odzyskanie środków. Postępowanie windykacyjne może mieć charakter miękki lub twardy. Windykacja miękka polega na realizacji takich działań, które mają zmotywować dłużnika do możliwie jak najszybszego zwrotu pieniędzy. Do działań z tego zakresu można zaliczyć:

• wysyłanie wezwań do zapłaty,
• wysyłanie powiadomień, np. SMS z przypomnieniem o konieczności uregulowania długu.

Windykacja twarda obejmuje bardziej zdecydowane działania i rozpoczyna się z chwilą, gdy polubowne metody nie przynoszą skutków. Obejmuje ona m.in. wpisanie dłużnika do baz danych biur informacji gospodarczej, windykację terenową, czy wysyłanie płatnych monitów.

Możliwość wszczęcia postępowania sądowego.

Kiedy działania z zakresu windykacji miękkiej i twardej nie przynoszą efektu, wierzyciel może skierować pozew do sądu, celem wyegzekwowania środków potrzebnych na spłatę zobowiązania zaciągniętego przez daną osobę.

Sąd rozpoznaje sprawę, bada dowody dotyczące braku reakcji dłużnika na windykację, a następnie może wydać orzeczenie o konieczności uregulowania zadłużenia pod rygorem rozpoczęcia postępowania egzekucyjnego, które zrealizuje komornik na podstawie tytułu wykonawczego.

Egzekucja komornicza majątku dłużnika.

Po uzyskaniu przez wierzyciela prawomocnego sądowego nakazu zapłaty lub tytułu wykonawczego, może on udać się z dokumentem do kancelarii komorniczej. Komornik na polecenie wierzyciela wszczyna egzekucję. W celu uregulowania długu może on zająć część majątku osoby zadłużonej.

Podsumowanie

Kredyty konsumenckie udzielane są konsumentom, na dowolne cele i mogą mieć postać zarówno kredytów bankowych, jak i pożyczek udzielanych przez firmy pozabankowe. Kluczowa jest kwota zobowiązania, która może wynosić do 255 550 zł. Jeśli planujesz zaciągnąć kredyt konsumencki, sprawdź:

• kwotę kredytu,
• okres kredytowania,
• możliwe cele kredytowania,
• RRSO,
• wysokość dodatkowych opłat i oprocentowania,
• całkowity koszt kredytowania.

Dzięki temu możesz wybrać ofertę, która będzie dla Ciebie najkorzystniejsza w danej chwili.

FAQ

Czy kredyt konsumencki jest odpowiedni dla każdego?

Z oferty kredytu konsumenckiego możesz skorzystać przy okazji finansowania remontu domu i mieszkania, przy kupowaniu samochodu czy sprzętu elektronicznego. Możesz za jego pomocą również pokryć koszty wymarzonych wakacji. Kredyt będzie odpowiedni jednak tylko dla tych osób, które mają stabilną sytuację finansową, wiedzą, że stać je na zaciągnięcie takiego zobowiązania i będą w stanie je spłacić zgodnie z harmonogramem.

Jak długo trwa proces rozpatrzenia wniosku o kredyt konsumencki?

Proces rozpatrywania wniosku o kredyt konsumencki zależy od rodzaju zobowiązania. Pożyczki gotówkowe są udzielane nawet w kilkanaście minut, ale kredyty hipoteczne wymagają znacznie dłuższego czasu na przeprowadzenie analizy kredytowej – do 21 dni.

Jaka jest maksymalna kwota kredytu gotówkowego, którą mogę otrzymać?

Maksymalna kwota kredytu konsumenckiego wynosi zgodnie z przepisami 255 550 zł. Jeśli kredyt gotówkowy opiewa na wyższą sumę, przestaje spełniać warunki niezbędne do uznania go za takie zobowiązanie.

Jaki jest maksymalny okres spłaty kredytu gotówkowego?

Zwykle wynosi do 10 lat.